帮助银行虚增存款也是个说法，持这个说法的不仅有“砖家”，也有在银行从业几十年的老干部。这项业务从1笔存款发起，比如我们在A银行存入1笔5000万人民币的存款，质押后开出银行承兑汇票给B银行，之后传递中会出现以下两种情况。

贴现

贴现可能发生在B银行，也可能发生在B的后续银行，因为可能还会存在继续背书转让的情况，在这种情况下，B银行动用贷款的方式买入A银行开出的银票，B银行的贷款规模被耗用，而贷款规模来自存款规模，但A银行因为吸入5000万存款而使存款规模增加了。最终的结果相当于我们把B银行的存款规模转移到了A银行，因为我们的业务使地区间、银行间资源的不平衡得到了改善。为什么不能通过银行间拆借市场来平衡存款资源？因为对于任何一家银行都要考虑自身利益最大化，单纯将资金拆借给另一家银行赚点利差意义不大，而将资金用于买入票据可以新增企业客户，除赚钱外还有客户资源带来的长期利益。有一类“砖家”说这类银票的贴现导致贷款资源被套利业务占用，那么套利业务生成的存款资源又去了哪里呢？

持票到期
另一种情况是开出的银行承兑汇票最终没有去银行贴现，而是被部分企业持有到期，发生这种情况的原因有多种。

（1）因为贴现有成本，一些流动性富足的企业不急于用钱；

（2）票据连续背书转让过程中会消耗时间，等同于整个链条上的企业接力式持有这张票据。这种情况下，对于整个金融系统来讲，这笔存款是增加的，但不是虚增，而且在这种情况增加的存款成本是很低的，因为链条上企业没有去贴现，没有财务成本的支出，这种成本的节省最终是反馈到贷款企业中去的。除自然的储蓄、或结算类存款以外，因持票到期而获得存款成本最低，但这种方式必须建立在以票据为支付手段的贸易上。反过来，我们站在银行的立场，从吸纳存款的角度看，他们是如何控制成本？并以此服务贷款企业的。

（一）招募客户经理

招募客户经理营销存款是最传统的方式，这种方式容易理解，但成本并不低，而且还会付出很多额外的成本。

1、职业化渠道

招募、培养一个职业化的客户经理成本很高，靠客户经理去营销存款的效率也并不高，现在的银保监会有一种倾向是想通过压低存款端价格来降低企业的融资成本，这个逻辑太不靠谱。正常情况下，如果一个企业存款很多，说明这个企业的经营能力很强，对于一个有着很强经营能力的企业来讲，让渡资金获得1年1.X%的利息收入，逻辑上就不太讲的通。

2、非职业化渠道

存款是银行经营的立足根本，所以在具体实施上再是有困难也会迎难而上的，其中的非职业化渠道包括用美女，作为企业，我们是高兴的，有美女客户经理过来跟我们聊业务，心情总是愉快的，但也会造成部分企业家的家庭问题，就在前几年，一家国有大行招聘过一批艺校毕业生做客户经理，2-3年下来就没剩下几个了。另一种情况是用官员家属，这在部分股份制银行都有过尝试，利用家属权利寻租获取低成本存款，这种策略的风险更大，当然，最终的大头利益是为国为民，服务企业去了。

（二）存款招标

存款招标也有两种情况，一种是公开的；一种是非公开的，公开招标主要是政府部门，价格随行就市，要求多家银行竞标，招标价格都不低。还有一种是非公开的，典型案例就是XX寺，XX的XX寺香火很旺，每年都能吸纳大量信徒的钱，这些钱存到哪个银行也是需要银行支付额外的利息，这部分额外利息通常需要贷款企业来承担。XX寺的和尚以这种出世入世的方法教化众生，即使晚上抱着美女客户经理喝酒、唱歌也无可厚非，和尚不入世，不去体验俗世的生活如何修得正果。我举这个例子，只想说明银行吸存成本很高，连住在山上寺院里的钱都能挖掘出来，如果有成本更低、风险更低、效率更高的市场化手段，更应该得到鼓励和支持，在这里提升效率，也是在为整个社会系统提升效率，造福民生。

（三）票据工具

利用票据这项市场化工具吸纳存款显然有着更好的效率，这项工具的作用前文已有描述，这里可以再总结为以下两点。1、平衡地区间、银行间存款资源的不平衡，通过票据的方式变相的把存款富余银行的资源转向存款不足的银行，这种方式一定比到XX寺找存款的效率高；2、利用信用创造存款，进一步降低成本，我们国家为银行的刚性兑付实际上承担了巨大的成本，持票企业愿意相信银行，而票据工具可以将这种信任转化为真实的低成本存款，造福贷款企业，何乐不为。但为什么市场和监管部门仍然存在普遍性的认知缺陷？好比现在的实体企业就是又渴又饿的饥民，我们的监管部门心怀慈悲，告诉企业要赶紧唱圣经，一切痛苦都会过去的，是的，只要企业死光了，一切是会过去的，但这些企业现在还有救，他们需要水、需要馒头，用成本最低、效率最高的方式给到就可以了。这是我们需要反思的地方。